Riscos financeiros de non ter seguro de subsidio sendo autónomo

Se es autónomo, os teus ingresos dependen directamente da túa capacidade de traballar. Unha enfermidade ou accidente pode obrigarte a deter a actividade e facer que a facturación caia a cero mentres os gastos seguen activos. Non ter seguro de subsidio significa asumir persoalmente todo o impacto económico desa situación.

Antes de confiar só no aforro ou na prestación pública, convén comparar seguros de subsidio e calcular que ocorrería realmente se mañá non puideses traballar durante tres ou seis meses.

Que ocorre economicamente se un autónomo está de baixa sen seguro?

A diferenza dun traballador asalariado, o autónomo non ten salario garantido. Desde o primeiro día de baixa:

• Os ingresos redúcense ou desaparecen.
• A cota de autónomos segue activa.
• Hipoteca, alugueiro e préstamos continúan.
• Os gastos familiares non se detén.
• Pódense perder clientes.

O problema non é só deixar de facturar, senón seguir pagando sen ingresos suficientes.

A prestación pública é suficiente?

Moitos autónomos cren que a Seguridade Social cobre o risco. A realidade é que a prestación calcúlase sobre a base de cotización, que adoita ser mínima.

Exemplo habitual:

En tres meses, o déficit pode superar os 1.500 € incluso contando coa axuda pública.

Canto podes perder sen seguro nunha baixa prolongada?

Os números falan por si sós:

Sen seguro, estas cantidades deben saír do aforro ou do endebedamento.

E unha baixa longa non é unha situación excepcional.

Diagnóstico rápido: o teu risco financeiro é alto?

Fai estas tres preguntas:

1. O teu aforro cobre menos de 6 meses de gastos fixos?
2. Os teus ingresos dependen totalmente da actividade diaria?
3. Tes hipoteca, préstamos ou cargas familiares?

Se respondes “si” a dúas ou máis, o risco financeiro de non ter seguro é elevado.

Que perfís teñen máis risco?

O impacto é maior cando:

Autónomos con hipoteca Unha baixa prolongada pode provocar atrasos e penalizacións.

Freelancers sen ingresos pasivos Se non traballan, non facturan.

Autónomos con empregados Os custos laborais continúan aínda que o titular estea de baixa.

Profesións físicas (construción, hostalaría, transporte) Unha lesión pode impedir traballar durante meses.

Nestes casos, non ter seguro pode supoñer perdas de miles de euros.

Que achega un seguro de subsidio fronte a estes riscos?

O seguro de subsidio compensa economicamente cada día de baixa, o que permite:

• Manter liquidez.
• Evitar consumir todo o aforro.
• Reducir a necesidade de endebedarse.
• Protexer o patrimonio persoal.

Non elimina a baixa, pero si reduce o seu impacto financeiro.

Por iso, antes de asumir todo o risco, convén comparar seguros de subsidio e calcular que capital diario pode equilibrar os teus gastos reais.

Cando o risco deixa de ser asumible?

A situación volve crítica cando:

• O aforro é inferior a 3-4 meses de gastos.
• A prestación pública non cobre nin o 70 % do ingreso.
• Existen obrigas financeiras elevadas.
• Non hai ingresos alternativos.

Nesas circunstancias, non ter seguro convértese nunha exposición financeira significativa.

Conclusión

Non ter seguro de subsidio sendo autónomo implica asumir persoalmente a posible perda de miles de euros en caso de baixa médica. A prestación pública adoita ser insuficiente e o aforro pode esgotarse antes do previsto.

O risco non é teórico: é matemático.

Analizar as cifras reais e valorar unha cobertura axeitada pode marcar a diferenza entre unha pausa temporal e unha crise económica prolongada.